什么是央行數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣使用方法

近日，央行數(shù)字貨幣的推進(jìn)有提速之勢。中國人民銀行數(shù)字貨幣就是人民幣電子版。中國人民銀行推出的數(shù)字貨幣，是基于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，推出的全新加密電子貨幣體系，是一場貨幣體系的重大變革。中國人民銀行行長易綱日前表示，央行數(shù)字貨幣項目已取得較大進(jìn)展。那么，什么是央行數(shù)字貨幣?它與傳統(tǒng)貨幣有何區(qū)別?又將如何影響人們的生活?讓我們一起來看看吧!

一、什么是央行數(shù)字貨幣

央行數(shù)字貨幣，是中國人民銀行即將發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，英文簡稱為DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數(shù)字貨幣和電子支付工具，屬于央行負(fù)債，具有國家信用，與法定貨幣等值。

數(shù)字人民幣體系在堅持雙層運(yùn)營、流通中貨幣(M0)替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，并遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用的原則。

二、央行數(shù)字貨幣與微信、支付寶、掌上銀行有何區(qū)別

1.從貨幣屬性上看

第三方支付對應(yīng)的是M2，性質(zhì)上是商業(yè)銀行負(fù)債，而央行數(shù)字貨幣代替M0，即流通中的現(xiàn)金，是央行負(fù)債，現(xiàn)階段不會替代M1、M2。微信與支付寶只是一種支付工具而不是貨幣，只是充當(dāng)客戶和銀行之間結(jié)算的中間點(diǎn)，而央行數(shù)字貨幣是數(shù)字化的人民幣，是紙幣和硬幣的替代。

2.從技術(shù)實現(xiàn)上看

與手機(jī)移動支付不同，DC/EP不通過儲蓄卡扣費(fèi)，且能離線交易，這一點(diǎn)和現(xiàn)金交易是一致的。手機(jī)上安裝央行數(shù)字貨幣錢包，只要保證手機(jī)有電，就能把數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移給另一個人，而微信、支付寶等支付軟件要保證有網(wǎng)絡(luò)才能完成支付。

3.從法律效力上看

DC/EP是具有法償性的電子貨幣，有國家信用背書，任何個人和商家都不能拒絕，這是其他企業(yè)級數(shù)字貨幣無法具備的。

三、為什么要用數(shù)字貨幣替代傳統(tǒng)貨幣

央行數(shù)字貨幣像紙幣和硬幣一樣易于流通，交易信息只會披露給唯一第三方中央銀行。相比現(xiàn)金，數(shù)字貨幣具有多種優(yōu)勢：

l無鑄造、無損耗、發(fā)行成本降低;

l采用數(shù)字化形式，提高支付結(jié)算效率;

l仿偽造、仿篡改、防復(fù)制，保證流通安全。

所以，隨著央行數(shù)字貨幣的全面推廣，DC/EP會逐漸取代紙幣和硬幣，進(jìn)入無現(xiàn)金時代!但貨幣數(shù)字化是一個長期的過程，短期內(nèi)不會全面取消紙幣。因此，在較長時期內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣將并存流通，即使不會使用數(shù)字人民幣也沒有關(guān)系，不會影響到日常生活。

四、央行數(shù)字貨幣發(fā)行投放采用“雙層運(yùn)營體系”

雙層體系是指“中央銀行-商業(yè)機(jī)構(gòu)”的模式，上一層是人民銀行對商業(yè)機(jī)構(gòu)，下一層是商業(yè)機(jī)構(gòu)對大眾消費(fèi)者。商業(yè)機(jī)構(gòu)在央行開戶，按照100%全額繳納準(zhǔn)備金，個人和企業(yè)通過商業(yè)機(jī)構(gòu)開立數(shù)字錢包。這個模式是符合我國國情的，我國幅員遼闊、人口眾多，各地區(qū)發(fā)展差異大，而商業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源、人才和技術(shù)已經(jīng)很成熟，大眾已習(xí)慣通過商業(yè)銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)處理金融業(yè)務(wù)，使用“雙層運(yùn)營”不會構(gòu)成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭，可以有效維持金融市場穩(wěn)定。

五、在四地和一場景中展開內(nèi)測

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，目前數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進(jìn)，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經(jīng)濟(jì)帶來影響。

六、數(shù)字貨幣使用方法

根據(jù)目前披露的信息來看，只要下載一個央行數(shù)字錢包APP，完成注冊就能使用央行數(shù)字貨幣。但是要實現(xiàn)雙方離線交易(譬如碰一下就完成給錢的動作)，可能需要手機(jī)硬件支持。

七、央行數(shù)字貨幣促進(jìn)人民幣國際化

有專家指出，數(shù)字貨幣的最大價值在跨境支付領(lǐng)域，傳統(tǒng)跨境支付依托美元主導(dǎo)的SWIFT體系，資金往來受到開設(shè)賬戶等制約，而DC/EP只需要使用者擁有數(shù)字錢包，幾乎與現(xiàn)鈔交割沒有區(qū)別。從這種層面上來說，我國央行發(fā)行數(shù)字貨幣，對人民幣國際化有促進(jìn)作用。

【試題演練】

1.(多選)近日，央行數(shù)字貨幣的推進(jìn)有提速之勢。關(guān)于央行數(shù)字貨幣，下列說法錯誤的是( )

A.央行數(shù)字貨幣，英文簡稱為DC/EP，屬于商業(yè)銀行負(fù)債，具有國家信用

B. 央行數(shù)字貨幣將取代現(xiàn)金和第三方支付，是一場貨幣體系的重大變革

C. 央行數(shù)字貨幣在使用是必須保證手機(jī)有電且網(wǎng)絡(luò)順暢

D. 央行數(shù)字貨幣作為新生事物，在剛出現(xiàn)時必然會出現(xiàn)個別商家拒絕使用情況

【答案】ABCD

【解析】A項：央行數(shù)字貨幣，是中國人民銀行即將發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，英文簡稱為DC/EP，屬于央行負(fù)債，具有國家信用，與法定貨幣等值。A項錯誤。

B項：第三方支付對應(yīng)的是M2，性質(zhì)上是商業(yè)銀行負(fù)債，而央行數(shù)字貨幣代替M0，即流通中的現(xiàn)金，現(xiàn)階段不會替代M1、M2(M1指狹義貨幣，M1=M0+活期儲蓄;M2指廣義貨幣，M2=M1+廣義貨幣)。B項錯誤。

C項：與手機(jī)移動支付不同，DC/EP不通過儲蓄卡扣費(fèi)，且能離線交易，這一點(diǎn)和現(xiàn)金交易是一致的。手機(jī)上安裝央行數(shù)字貨幣錢包，只要保證手機(jī)有電，就能把數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移給另一個人，而微信、支付寶等支付軟件要保證有網(wǎng)絡(luò)才能完成支付。C項錯誤。

D項：DC/EP是具有法償性的電子貨幣，有國家信用背書，任何個人和商家都不能拒絕。D項錯誤。

因此，選擇ABCD選項。

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