守護養老錢，又添新選擇

安享幸福美滿的晚年生活，是每位老年人的期盼，也是每個家庭的關切。

不久前，中國銀保監會和中國人民銀行聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》(簡稱《通知》)，明確自今年11月20日起啟動特定養老儲蓄試點。業內人士分析，此舉有利于加快推進商業養老金融業務發展，進一步豐富養老金融產品供給，為人們守護好養老錢提供更多選擇。

利率略高于5年定期

養老儲蓄與老百姓熟悉的存款有啥區別?

據介紹，存款是一種最基本、最常見的理財方式。記者梳理發現，目前各大銀行普通定期存款利率，1年期多在1.75%—2%之間、3年期和5年期多在2.75%—3.25%之間，不設5年期以上的定期存款。在存款額度上，定期存款通常要求50元以上，一般不設上限。相比之下，養老儲蓄顯然有所不同。

從試點范圍看，《通知》要求，自2022年11月20日起，由工、農、中、建4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

從產品特征看，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

如何看待特定養老儲蓄產品的優勢?

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴本報記者，個人養老需求的多元化，離不開金融產品供給的多元化。經過多年發展，中國已初步建立起包括基本養老保險(第一支柱)、企業和職業年金(第二支柱)、個人商業養老保險(第三支柱)的養老保險體系。此次特定養老儲蓄試點，落腳點就在于豐富養老金融產品供給，為百姓養老錢的保值增值提供更多渠道。

“各類金融機構已開發了多種類的養老金融產品，如基金公司的養老目標基金、銀行理財子公司的養老理財、保險公司的專屬商業養老保險等。”董登新說，相比主要為3個月、6個月、1年、3年、5年等期限的銀行定期存款，此次試點的養老儲蓄產品期限相對較長。這不僅可以與現有存款產品形成互補，還可以讓銀行擁有更大的信貸配置和運作空間，實現較高的收益率。

從相近產品的表現看，居民對養老金融的需求十分可觀。“8月18日，農銀理財在北京、青島、重慶等城市推出第一期養老理財產品。10天時間，銷售規模就已經接近80億元。可見，社會對這類產品是高度認可的。”中國農業銀行副行長林立說，隨著老齡化加速，加快發展養老保險第三支柱具有重要意義。

“性價比”是關注焦點

人們對養老儲蓄是如何看待的?

有的看重收益水平。西安市民李海燕每個月退休金有3000元左右，另外還有2000多元房租收入。每個月攢下的錢，她都會買一些國債和低風險理財產品，以備養老之用。“目前銀行長期理財產品相對比較少，我會買一些5年期定期存款，到期再續存。《通知》說養老儲蓄的利率會略高于5年定期存款，而且西安是試點城市之一，這很吸引我。”李海燕說，自己退休近3年，會考慮買一些15年甚至20年的養老儲蓄產品，“畢竟是儲蓄嘛，買著安心。”

有的關注支取規則。“我平時都是零存整取存到銀行，能存多少是多少，就圖有個保障。”64歲的青島市民袁懷東說，養老儲蓄試點包括青島，而且試點又是率先在幾家國有大型商業銀行開展，自己準備“嘗嘗鮮”。“我看了一下政策，感覺養老儲蓄的產品期限還是有點長。目前來看，5年期的，我肯定會買，但10年、15年就有點拿不準了。我想，如果后續能有期限短一點的養老儲蓄產品，或者急用錢時能享受一個較為靈活的支取規則，那就更好了。”袁懷東說。

有的希望與其他產品“混搭”。在北京從事金融工作的陳女士是一名“90后”，理財知識較為豐富。她告訴記者，自己前不久買了一些養老理財，也關注到了即將推出的養老儲蓄。“養老儲蓄還是一個新鮮事物。如果它能像定期存款那樣有較強保本機制，同時利息還能再高一些，我就可以用它與其他養老理財產品進行搭配。”她說，從目前的信息看，養老儲蓄將讓自己有更多平衡風險、期限與收益的機會。

招聯金融首席研究員董希淼認為，本次試點在5個城市開展，涵蓋華東、華南、西南和西北地區，有助于監管部門通過試點了解和掌握不同區域儲戶對養老儲蓄的需求。同時，在4家大型銀行率先進行養老儲蓄試點，也有利于用足用好這些銀行的網點及規模優勢，最大限度地便利居民辦理業務。

“我國居民儲蓄率較高，居民對養老錢保值增值較為關注。試點過程中，應進一步豐富養老儲蓄產品種類，優化產品與期限結構，提升‘性價比’。比如，遇到儲戶急用錢的情況時，應探索提供部分提前支取、存單質押、存單轉讓等服務，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。未來，在試點基礎上，可以適時增加試點產品規模和試點城市，將試點擴大到其他銀行，為守護養老錢提供更多新選擇。”董希淼說。

金融機構積極響應

眼下，各試點銀行都在積極籌備養老儲蓄業務。

記者在工商銀行APP上發現，“老齡專屬”功能模塊正在搭建。中國工商銀行副行長鄭國雨表示，當前是養老金融發展的重要戰略機遇期。作為試點銀行之一，工商銀行正積極主動落實《通知》各項要求，充分發揮專業化和綜合化服務優勢，加快推進養老儲蓄項目研發、產品上線等工作，確保試點工作順利開展。接下來，工商銀行會在監管部門的指導下，積極開展養老金融服務創新，為豐富第三支柱養老金融產品供給、滿足人民群眾多樣化養老需求積極貢獻力量。

中國銀行副行長陳懷宇說，該行正不斷創新養老個人金融服務產品，面向“銀發客戶群”定制發行合規金融產品，進行適老化網點建設，開展養老產業金融產品和模式創新。“《通知》發布以來，中國銀行積極籌備特定養老儲蓄試點工作。一是按照監管要求，擬定試點方案準備報送監管機構;二是總分行成立工作推進小組，為試點工作提供充足的人力資源保障;三是推進系統改造，目前主體功能已完成技術投產，部分外圍系統功能和調整將按計劃陸續投產;四是開展制度和協議文本修訂工作;五是推進業務正式開辦前的培訓等準備工作。”陳懷宇說。

一些非試點銀行也十分關注養老儲蓄，紛紛“熱身”。

廣發銀行相關負責人告訴本報記者，比起青年群體，中老年人的風險偏好較保守，更注重財富的保值增值，持有儲蓄類產品的占比較高。在實踐中，很多老年人都十分關注產品的安全性和流動性，對產品的流動性及變現能力要求較高，以備疾病治療等不時之需。此次《通知》啟動特定養老儲蓄試點，有利于彌補中國養老制度的短板，使中國養老金體系更加健全完善，從而為消除老齡化社會后顧之憂提供堅強的金融支撐。

“我們已根據養老儲蓄試點機構擬發行的養老儲蓄產品形態進行系統開發，爭取早日取得養老儲蓄業務試點資格。同時，作為中銀協養老金委員會的成員，廣發銀行還將加緊部署準備養老保險第三支柱業務，在產品、系統開發、投資者教育方面預先準備，以更好地服務人們對養老金融的需求。”該負責人說。

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