公務員家庭如何擴大家庭資產

　�。茫疲兄袊�注冊理財規劃師 陳軍暉（生命人壽大連分公司）

    家庭投資與凈資產比率為6％，家庭83％的金融資產為銀行存款，雖然安全性較高，但收益水平偏低，考慮到通貨膨脹的因素，資產不但不能增值，反而可能會縮水。當前負債率為零，雖然在其資產收益率較低的情況下是合理的，但也失去了利用財務杠桿進一步擴大家庭資產的機會。

    　1．現金規劃：家庭備用金金額為5萬元，以銀行活期存款和貨幣市場基金的形式準備該賬戶。

　　2．風險管理規劃：意外險需求方面：學校應該為孩子投保了學平險，保障意外門急診和意外傷害。壽險需求方面，根據遺族需求法，夫妻雙方需要投保壽險保額共為15萬。

　　3．教育規劃：按照當前大學4年費用6萬，學費成長率6％，估算兒子讀大學的費用，10年后兒子需要的大學的費用為10．75萬元。

　　建議投資風險較小的金融產品，建立大學基金賬戶，將現有資金投資于國債?熏預期年收益率為3％，并購買教育儲蓄，預期收益率約3％。

　　具體方案：首年投資國債1．0萬元，購買教育儲蓄2萬元，以后每年定期定額投資國債0．6萬元，到兒子讀大學時，該賬戶余額為11．12萬元。

　　4．退休規劃：養老金缺口＝退休后生活支出－政府養老金 －公積金賬戶余額－商業保險給付＝50．40萬元。

　　具體方案：首年投資債券型基金5萬元，以后每年定期定額投入1．50萬元，到退休時，補充養老金賬戶61．27萬元。

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