期待民營銀行成為“鯰魚”

　　■一片熱切期待中，也有不少人對開設民營銀行心存顧慮。各路資本在追逐銀行業的同時，多想想可能出現的困難和問題，就會準備得更充分

　　“民營銀行”無疑是今年金融市場的焦點。截至9月底，已有10家民營銀行獲得國家工商總局名稱預先核準，多家企業提出成立民營銀行意向。與此相呼應，民營銀行概念股在資本市場上一再受到熱捧。

　　市場對民營銀行如此期待，個中原因不難理解。長期以來，以國有銀行占主體的銀行業憑借“存貸利差”獲取高額利潤，但是百姓對其收費高、服務質量不高的抱怨聲不絕于耳。民營銀行的設立有可能打破當前銀行壟斷格局，產生“鯰魚效應”，倒逼國有銀行進行產品和服務創新，最終讓消費者從中受益。另一方面，也能讓大量游離于“灰色地帶”的民間資本找到合理的投資渠道，為民間資本開渠引流的同時，降低全社會的金融風險。

　　民間資本熱情高漲、市場呼聲此起彼伏。然而在一片熱切的期待中，也有不少人對開設民營銀行心存顧慮。這些顧慮不無道理，值得關注。

　　最大的顧慮，是民間資本熱追民營銀行后能否守住風險。民間資本開銀行，主要是看中了銀行業的發展前景，但不可否認，也有一些民營企業是為了自家融資方便，自己開銀行自己說了算，既能解決自身的融資問題，也能完善整個產業資金鏈條。這其中，實業資產和金融資本之間如何有效隔離風險、防止發生關聯交易，確實是一道難題。如果沒有建立起有效的監管，銀行就有可能淪為企業的“提款機”。

　　第二個顧慮，是民營銀行能否有競爭優勢。不同于一般產業，銀行業是高投入、高風險、專業性強的行業，設立之初就需要投入大量資本，具備一定規模后才能站穩腳跟。目前，不少中小銀行已經深感競爭壓力，有些甚至面臨整合和兼并的困境。民營銀行作為新進入者，難以在短期內形成競爭優勢，而且未來隨著市場參與者不斷增加，利率市場化逐步推進，銀行業的競爭將更加激烈，民營銀行將面臨更嚴峻的生存環境。這就需要民營銀行找到自身的經營優勢，深耕細作，做出特色，站穩腳跟。

　　還有一個顧慮，是民營銀行能否真正“扶小”。當初允許民間資本發起設立小額貸款公司時，就曾寄希望于小額貸款公司能支持小微企業發展，但是從實際情況來看，小額貸款公司真正服務小微企業的并不多，多數資金還是貸給大中型企業做“過橋資金”。在某東部省份，不少小額貸款公司的一半利潤來自為企業拆借資金的收益。讓民營銀行專注于小微，就要在批準設立條件上對民間資本有明確、清晰的約束。

　　機遇和挑戰向來并存。各路資本在追逐銀行業的同時，多想想可能出現的困難和問題，就會準備得更加充分。從過往經驗來看，已經成功的民營銀行無不是從小買賣開始，兢兢業業一點點做起的。民營銀行應當謹守風險底線，找準市場定位，穩健經營，才能做成真正專業化的銀行。此外，設立民營銀行也亟須配套制度跟進。比如，設立存款保險制度，隔離銀行的經營風險，確保存款人利益等。但目前仍沒有一套完備的制度安排。只有完善相關制度，保護好各方利益，民營銀行才能健康運行，從而真正產生“鯰魚效應”。

　　《 人民日報 》（ 2013年10月21日 18 版）

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