8億人納入征信體系只是一個開始

原標題：8億人納入征信體系只是一個開始

　　央行昨日發布的《中國征信業發展報告（2003-2013）》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎數據庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業建立了信用檔案。從報告可以看出，通過十年發展，央行基本完成了相當規模的信用檔案建設，這將為進一步發展征信市場打下基礎。

　　所謂征信市場，意味著將有人或者企業以征信業務為生或者賺錢。這對很多人而言同樣是新鮮概念。道理其實很簡單，商業社會尤其是金融業發達的商業社會，市場主體對“信用”有需求，換句話說信用信息可以成為商品。這在金融市場最好理解，金融的本質就是信用。對于金融機構來說，最核心的貸款業務要解決的根本難題就是信用問題。因此，金融機構對于信用有著非常大的需求。此外，政府和企業乃至自然人都有對信用的需求。對于招商引資的地方政府來說，迫切需要考察招商企業和企業主的信用信息。時常會有地方政府被一些冒牌企業或冒牌官員詐騙的新聞，如果有了征信體系，這些新聞可能就會減少。征信體系還能廣泛用于社會管理。道理也很簡單，以交通管理為例，如果闖紅燈計入個人信用記錄，那么對于個人就形成一種約束，因為這種負面信用記錄很可能影響一個人在其他方面的行動，比如說考取駕照。總之，社會對某種東西有需求，就會形成市場。這就是征信市場體系的含義。

　　有人會疑慮，如果有人或者企業以專門采集信息和做信息報告為經營業務，那么他們在采集的信息是否會對公民或者企業構成隱私權的傷害，或者會不會有不實信息。正因此，需要建立一部詳細的針對征信系統的法律。2009年國家發布了《征信管理條例》，明確規定征信機構不得收集信息主體的民族、家庭出身、身體形態、疾病和病史、收入數額、存款、不動產、納稅數額等個人信息。征信機構收集、保存、加工個人信息，原則上應當取得信息主體的同意。這部《條例》雖然還有不夠完善之處，但總體已經能夠為征信市場體系建設提供法律保障。

　　市場經濟發育完善的國家一般都有精細的征信市場體系。很多國家征信體系的建設長達一兩百年。可以說，征信體系的發達程度與市場經濟的發達程度正相關。要發揮市場配置資源的決定性作用就必須建立完善的征信體系。對于我國來說，建設征信體系最困難的是兩點，一是民間信用意識的淡薄；二是征信系統管理體制存在問題。信用意識淡薄是因為不守信用沒有懲罰，守信用沒有獎勵。因此，信用意識的強化跟信用體系的建設是互相促進的關系。只有信用體系逐步健全，社會才會慢慢樹立信用意識。

　　征信系統管理體制的問題，將是央行接下來要解決的主要問題。國務院賦予央行建設征信體系的職責，但央行最方便拿到的只是銀行的信用數據，50%以上符合國際慣例的完整的征信數據，主要來自于工商、海關、法院、稅務等業務主管部門。央行能不能協調部門利益獲取這些信息，實現資源共享，相當重要。這方面恐怕需要政府出面協調才能讓相關機構把信息“拱手相讓”。征信市場體系的建設與其他領域相比具有很高的行政色彩，要最終在我國出現類似于鄧白氏、益百利、環聯這樣的國際頂級征信公司還有很長的路要走。8.2億人納入征信體系，只是一個開始。

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