“借錢”消費 要做功課

　　■消費金融公司發放消費貸款的額度上限將由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”，增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業務辦理中應遵循公開透明原則，充分履行告知義務

　　近期，中國銀監會發布了《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》，并向社會公開征求意見。對于很多打算選擇消費金融的消費者來說，了解一下相關的新規定，在與消費金融公司打交道時心里會更有底。

　　專家介紹，消費金融公司面臨的主要問題是資本來源比較有限，目前只能夠利用自身資本金、同業借款或發行債券。由于中國的個人信用體系還不夠完善，個人信用風險仍然較高，也不利于消費金融公司業務的發展；消費金融公司的業務還有諸多限制，比如區域限制、出資人限制、業務限制等，以及信用卡、銀行消費信貸和小額貸款公司的競爭。

　　此次修訂后，新增了沈陽、南京、杭州、合肥等10個城市參與消費金融公司試點，還鼓勵更多具有消費金融優勢資源的民間資本進入消費金融領域，消費金融的覆蓋面和服務能力都有望得到加強。根據以前的規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人。修訂后，允許具備一定實力的非金融企業作為主要出資人。同時，鼓勵更多具有消費金融優勢資源和分銷渠道的出資人參與試點，促進股權多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

　　這次修訂也有不少與消費者直接相關的內容。如將其發放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。再如，針對消費金融公司業務直接面向個人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識和自我保護意識等特點，增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業務辦理中應遵循公開透明原則，充分履行告知義務。

　　專家提醒消費者，選擇消費貸款前要考慮自己是否想要、是否真正需要、能否負擔得起月供。整個過程也要做好功課，如衡量日常花銷做好預算、計算還款能力、確定好要買的商品、選擇規范的消費金融服務商、制定貸款額度和還款計劃等。此外，貸后要記得按時足額還款，不然會影響信用記錄。

　　《 人民日報 》（ 2013年10月21日 18 版）

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